面对单一利率和复利问题时如何进行选择?

2020-05-19 22:30 手机赚钱 赚钱项目

无论是定期存款还是进行理财,抑或是购买国债,都存在一个到底是选择每个月付息还是到期一次性还本付息的问题。实际上,这个问题的本质是复利和单一利率的选择问题,每个月还本付息相比较一次性到期还本付息,前者就是复利,而后者是单一利率。


首先,在面对单一利率和复利问题时如何进行选择呢?


需要说明的是,作为金融机构肯定在定期存款的复利和单一利率之间进行过严格的测算,因此,虽然在数学逻辑和结果上会有一定的差异,但这种差异应该是相对合理的,比如上面说的5年期定期存款按月付息5%和5年后一次性还本付息,实际上对银行来说是各有所得、各有付出,对于存款人来说,也当然是各有利弊。


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这里要明确几个问题:


一是复利的意义在于时间足够长,5年是一个并不太长的时间,一般来说时间越长复利的价值越大,如果超过10年、20年以上,复利才具有较大的价值。


二是复利的意义在于金额足够大,如果金额不够大,那么复利和单利的区别根本无法体现出来,所以,如何选择还取决于你有多大的金额去存款,如果金额不够大,那么,实际上是无所谓的。


三是复利实现的前提是得到的利息以同样的利率再存款并获得同样的收益,而如果金额不足够大,那么,你每个月拿到的利息是无法实现5%收益的,只能一般性的宝宝类2%左右收益而已,或者购买理财4%以下的收益,那么,对复利的意义也将打一定的折扣。


所以,在选择单利还是复利的问题上,不要有太多的纠结。有很多人认为,复利是理财界最大的骗局,就是认为复利只是一种数学意义上的假设和计算,现实中是基本无法实现或者没有意义的游戏而已。


其次,关于5年期存款按月付息5%和5年后一次还本付息年6%如何选择的问题,主要从以下因素去考虑。


毕竟同样的存款,利息的支付和利率的高低还是有差异的,如何选择对一些人来说仍然是非常重要的。


一是你是否需要现金的适当流动性支持,这是考虑如何选择的重要因素。


如果你需要及时地补充自己一定的流动性,就选择按月付息的方式,毕竟无论多少,每个月还是有一定的收益入账,可以对自己的生活支出是一个补充。如果你根本不需要现金流动性支持,那么,建议选择5年后一次性还本付息的方式,毕竟利息收益还高一点。


二是需要考虑是存款金额的大小,这也是非常重要的考虑因素。


如果你存款的金额不够大,每个月收取的利息不多,对你并没有什么大的意义。如果你只有5万元的存款,那么,每个月收取的利息只有大约208元左右,对你意义不大;如果是50万元的存款,每个月付息大概只有2083元左右,有一定的意义但是也不大;如果你是100万元以上的存款,每个月可以收取4100多元的收入,对生活自然有一定的补充作用。


所以,你需要不需要每个月收取利息对你是最重要的,存款金额当然也非常重要。


三是如果没有特别的需求,建议选择6%年化利率一次性还本付息比较好


毕竟存款是很多人非常安全的资金管理方式,也是安全性比较高的理财方式,更重要的是,6%的保本保息存款是非常难得的利率,在目前利率下行的大背景下,选择6%利率的存款对那些稳健理财者是比较高的收益了。


如何选择没有最好,只有是否适合。你是如何选择的呢?说来看看吧。


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